买车防套路之─如何识别4S店分期贷款买车套路？

　　年底各大车商为冲量，给出了很大的优惠，有的车型能优惠8-9万元。我也打算换一台车，正好看上了某迪的车，前几天去了某迪4S店里砍价。都说4S店套路很多，劝消费者分期贷款买车就是满满的套路。有的4S店更是喊出“日供50元，豪车开回家”的口号，误导不知道真相的消费者贷款买车。

　　4S店销售顾问给我报价，贷款买车可以给最优惠价，全款买车则贵数万元。

　　我问销售顾问贷款及还款方案。销售顾问拨拉了下计算器说：“比如贷款20万元，贷款期限5年，每个月只需还款4166.66元，其中每个月利息只有833.33元，很划算。”

　　我问销售顾问：“利率算下来多少？”

　　销售顾问说：“4厘的样子，年化利率5%，贷款利率是很便宜的。”

　　我打开随身携带的电脑，按照销售顾问介绍的贷款方式，利用之前用Excel设置的贷款计算模型，计算出贷款实际年化利率为9.15%。

　　
贷款总额200000.00还款总期数（月）60.00手续费（一次性收取）0.00

月名义利率（对方提供）0.4167%平均每期还款本金3333.33每期还款总额4166.66平均每期利息833.33总还款额249999.80

实际利息（含手续费）49999.80





名义年利率(利息除以本金)5.00%

实际年利率9.15%

实际月利率0.76%

实际月利率比名义利率多0.35%

实际月还款额倒算校验4166.66

与每期还款总额校验(0.00)说明：若无手续费，则无差异

　　我指着电脑说：“现在5年期以下的LPR是3.45%，你们推荐的贷款利率实际利率是9.15%，高出了2.6倍。这利息有点高啊。”

　　销售顾问说：“我们合作的银行给出的利率算底的，别的银行更高。”

　　我说：“贷款5年，20万，5年下来，利息都5万了，比没有优惠的全款购车方式还贵了3万元。”

　　销售顾问被我问的有点心虚，连忙解释道：“贷款后可以在2年后提前还款，2年利息还不到2万元，算起来还是比全款优惠。”

　　我指着电脑屏幕说：“等额本息方式偿还贷款，前期偿还了大部分利息。贷款偿还2年后，累计偿还利息超过3万元。”

　　剩余期数期数本期偿还本金累计已偿还本金本期偿还利息累计已偿还利息5912640.950.001525.711525.715822661.105302.041505.573031.285732681.407983.441485.274516.555642701.8510685.291464.815981.365552722.4613407.751444.207425.565462743.2316150.981423.438849.005372764.1618915.141402.5110251.505282785.2421700.381381.4211632.925192806.4924506.881360.1712993.0950102827.9027334.781338.7614331.8649112849.4730184.251317.1915649.0548122871.2133055.461295.4516944.5047132893.1135948.581273.5518218.0546142915.1838863.761251.4819469.5345152937.4241801.181229.2420698.7744162959.8344761.021206.8321905.6043172982.4147743.431184.2523089.8542183005.1650748.591161.5024251.3541193028.0953776.681138.5825389.9340203051.1956827.871115.4826505.4039213074.4659902.331092.2027597.6038223097.9263000.251068.7528666.3537233121.5566121.801045.1129711.4636243145.3669267.161021.3030732.76

　　销售顾问可能知道我不好忽悠了，陪着笑脸说道：“我还是第一次碰到有人拿着电脑来买车的。现在车子很优惠，卖车不赚钱，店里还是要通过其他方式赚钱。”

　　为什么4S店会极力推荐消费者分期贷款买车呢？因为4S店可以从银行拿到贷款返点。

　　为什么销售顾问说年化利率只有5%，而我计算出来的利率是9.15%呢？

　　因为银行、4S店、销售顾问故意给不知情的消费者下了套。利率有名义利率和实际利率之分，如果贷款按照先息后本或者到期还本付息的方式还款,那么实际利率和名义利率都是一致的，都是5%；如果消费者按照等额本金或等额本息方式还款，则实际利率会远远高于名义利率，因为消费者每期还款的本息总额里包含本金，本金在不断的减少，但银行却是按照本金总额计算每期偿还的利息。如上述案例，20万的本金，按等额本息方式还款，到第10期时，本金只剩下17万多，但是消费者在偿还第11期利息时，第11期的利息还是按照本金20万元计算分摊的。

　　为什么销售顾问说2年后利息只偿还了2万元，而我计算出来的已经偿还的利息超过了3万元？

　　因为销售顾问是按照每期利息金额相同方式计算2年内偿还的总利息。而实际上，银行计算出实际利率后，按照截止到上期剩余本金*实际利率来计算当期利息的。所以，无论是等额本金还是等额本息还款方式，消费者前2年已偿还了超过一大半的利息。5年分期，2年提前还款，就是4S店和银行诱导消费者分期贷款买车的套路。